주택담보대출 특징과 시사점(26-1-20)/임형석.한국금융연구원

<요 약>

 

주택담보대출은 아파트, 주거용 오피스텔 등 주택을 담보로 제공하고 자금을 차입하는 대출상품이다.

본 연구는 ’08~’24년중 KCB 표본자료를 활용하여 주담 대 차입자를 ‘동시차입자’(주담대 차입 전후 6개월 이내에 신용대출까지 추가로 차입한 자)와 ‘단독차입자’(주담대만을 차입한 자)로 구분하고 이들의 특징을 분 석하는 것을 목적으로 한다.

동시차입자는 이용가능한 최대의 가용자원을 외부로부터 조달하는 직접적인 의사결정자일 뿐만 아니라 차입 이후 상환부담이 급증하는 모습을 보이고 있어 단독차입자와 차별화되는 모습을 보이고 있다.

동시차입자의 특징은 연령은 30~40대, 인천·경기 등 수도권 거주자 등인 것 으로 판단된다.

또한 연소득이 높을수록 동시차입자에 속할 확률이 높게 나타났 으며 한국은행 기준금리가 높아지면 조달비용 부담으로 인해 동시차입자 비중은 축소되는 것으로 분석되었다.

특히 주담대 차입목적별로 나눠보면 주택관련자금 목적의 경우 전국아파트매매가격상승률과, 생활안정자금 목적의 경우 소비자물가 상승률과 각각 통계적으로 유의한 관계를 보인 것으로 분석되었다.

주담대 차입자를 차입목적별로 구분해 보면, 생활안정자금 목적으로 주담대를 차입하는 소비자 규모는 주택관련자금 목적으로 주담대를 차입하는 소비자의 약 0.2배 수준에 불과하지만 동시차입자가 전체 주담대 차입자에서 차지하는 비중 은 오히려 약 5.4배 수준으로 더 높았다.

이를 감안하면 차입목적별로 차별화된 수요자 맞춤형 관리를 고려할 필요가 있다고 판단된다.

다만, 이러한 맞춤형 관 리가 실질적 효과를 발휘하기 위해서는 생활안정자금 목적으로 차입된 주담대가 갭투자 등 주택관련자금 목적으로 오용되지 않도록 모니터링 시스템이 우선적으 로 구축될 필요가 있다.

 

 

 

 

 

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